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商业银行中间业务发展分析

作者 :何澍洁更新时间:2012-11-8

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提要 近年来,商业银行的中间业务在我国已得到初步的开展,但是仍有许多不足。本文对各大商业银行面临的新的金融形势,对商业银行加快开展中间业务的迫切性展开分析,并在此基础上提出发展建议。
20世纪80年代以来,西方各国商业银行的中间业务得到了迅猛发展,呈现出与资产负债业务并驾齐驱的态势,逐渐成为银行盈利的重点之一。以中间业务收入为代表的非利息收入一般占总收入的25%以上,各大银行甚至超过了50%。如德国商业银行60%以上的收入来自于中间业务,英国巴克莱银行的中间业务收入可弥补全部支出的73%,香港银行中间业务收入占总收入的22%,美国各大银行中间业务收入占总收入比重均在50-80%,且呈现上升势头。
相比之下,我国现有商业银行中间业务的发展相对较为缓慢,中间业务收入占总收入比例较低。据对某县银行开展中间业务情况的调查显示,截至2002年末,各商业银行中间业务收入共为6.88万元,总收入1172.91万元,比重仅为0.59%。
同时,我国商业银行的中间业务发展还存在着品种单一、收费问题突出等各方面的问题。各大国内商行现有开办的中间业务规模小、收益低,对商行本身所拥有的信誉、信息、技术、人才等各方面的优势利用极少,高知识含量、高收益的业务较少,整体发育水平低,在收费问题上也缺乏统一的刚性约束。
一、加快发展我国商业银行中间业务的必要性
1、分散经营风险。中间业务相对商行传统业务而言,主要是由商行接受客户委托,以中介人身份进行的代理业务,其风险主要由委托人来承担,是一种安全性较好的业务。
2、利于利润增加。中间业务有利于商行与客户间的关系。在金融竞争日趋激烈的经济环境中客户注重更多的是商行的服务功能而非媒介功能。商行的各类中间业务无论是对个人客户或是企业客户,多为他们节省大量的资金和精力,能为客户提供全面便捷的服务,就越能联系客户、吸引客户,与客户建立长期稳定的关系,加大客户对商行的依赖性。同时中间业务也可助于传统资产负债业务的发展。
3、外资银行的进入。外资银行在我国金融市场上经营业务已有20年历史,但由于我国金融政策、法规的限制,外资银行的业务经营范围还较窄,中资银行还可以依靠政策上的优势来与它们展开竞争。但按照入世时签订的《服务贸易总协定》上规定的时间表来履行入世承诺,金融业中外资银行经营人民币业务的限制将逐步放开。入世后两年内,外资银行可对当地企业经营人民币业务,五年内可对居民经营人民币业务并取消地域限制。这一承诺的逐步履行,将对中资商业银行的人民币业务造成强大的冲击。尤其在中间业务方面,与国内商业银行相比,外资银行具有技术、管理、服务等多方面的优势,它们将选择中间业务作为突破口来与国内银行争夺客户。
4、利于开辟竞争空间。中间业务不但把商行业务范围从传统的资产负债表内扩展到了表外,而且更进一步从信用业务扩展到了其他非信用业务,并利用自身在信用业务中形成的良好的信誉、雄厚的经济实力、丰富的经验等优势,在新的业务领域中开辟并巩固自己的阵地。同时,中间业务服务面广,机动灵活,形式多样,对经济发展的新形势、新要求反映敏感。在传统业务领域已被瓜分完毕的情况下,中间业务为商行开辟了新的竞争空间。
二、当前加快发展商业银行中间业务的几点建议
1、建立公平合理的市场。作为金融体系的监管者,中央银行应加强对中间业务的调控与监管,对于金融机构间的不合理竞争予以协调管理、督促其严格执行国家法律和制度规定,保障中间业务市场的公平秩序,同时研究中间业务的识别标准,建立风险预警机制,尤其是完善金融衍生产品的风险控制体系。保证监督部门之间的协调合作,以适应金融业发展中的渗透、交叉和协作的趋势,为商行开办各类中间业务创造条件。
2、端正经营观念。我国商行现有网点数量上存在绝对优势,但在将中间业务看作资产负债业务“辅助品”的传统经营理念下,中间业务发展受限,各方面资源也未能得到有效利用。对此,商行必须从战略高度,将中间业务作为商行的一项主要业务看待,像抓存款、贷款一样抓好中间业务的发展,了解在新兴科学的商业银行体制及当前激励市场竞争下,中间业务对于商行经营的盈利性、安全性、流动性的重要性,牢固树立市场意识、竞争意识和创新意识。
3、树立营销观念。商行应建立科学的产品营销体系,正确细分市场、选择目标市场,在效益与市场份额之间取得相对平衡。中间业务市场营销不是对商业营销抑或银行传统存款、贷款营销的简单模仿,而是银行根据市场和客户的需求变化,采用的一种新的经营方式和系列的、动态的组织活动。它要求银行从市场和客户的需要出发,制定和实施适合自己的经营战略和策略,在整体市场营销战略目标指引下,制定实施自己的新品开发计划、开发策略、包装模式、推介方式等。
在产品开发方面,必须充分从客户的要求出发,掌握政府与央行的政策动向,了解和发挥自身优势,并掌握来自竞争对手的反应和建议,借鉴国内外同业的成功经验;而其中最重要的就是以市场为导向,面向客户需求。随着经济金融的发展,个人文化素质和收入的提高,个人或企业客户都对商行经营提出了更高的要求和期望。人们不仅要求商行提供存贷款服务,而且要求商行为其提供资产保管、理财、预算收支、计算税收等服务;要求商行提供信用卡、资产评估、工程申价、会计审计等服务;要求商行代客买卖证券、外汇、黄金,安排旅游、子女教育、医疗保险、分期付款等业务。总之,客户希望通过商行提供的各类中间业务,得到更高的超额利润,防范和化解自身的经营风险。商行如果不能适应客户的要求,不能提供多元化的服务,客户就可能转向其他能提供全面服务的金融机构。
在市场细分方面,充分根据客户的不同特点,如年龄、性别、家庭、地域等划分市场,满足客户的多样化需求。如以低于为标准,各商行就可对各类业务进行有效的配置和合理选择,分地区、分层次、分阶段的拓展业务。由于地区间经济发展程度的不同,对开展中间业务的要求也不同。经济发达地区可以全方位发展高起点、高科技、高收益的中间业务,如远期结售汇、代理发行、兑付、咨询、租赁、担保等;经济欠发达地区或不发达地区可办理应收账款、代理经营、代理可行性研究等。
同时,各大商行也可以返回自身的专业优势实施特色经营。众所周知,我国四家国有商业银行是有四家专业银行演变而来的。由于历史的分工和体制改革的不太深入,目前各家国有商行仍具有较浓色彩的经营特色和专业优势。因此,在当前开拓和发展中间业务的过程中,充分发挥各家国有商行的专业优势,形成各自的经营特色,不失为一种有效的经营策略,更能有力的促进我国银行业中间业务整体全面、快速的发展。
在发展方式上,应大力推行客户经理制。所谓客户经理制是商业银行以拓展市场,服务客户,密切银行与客户之间关系为目的的一种面向市场的经营方式,是商业银行在经营管理制度上的创新。它使客户经理直接面对每个客户,通过为客户提供财务咨询、代理、资产管理等多方面的服务,保持并拉近银行与客户之间的关系,来实现银行与客户双赢的局面。现代商业银行已形成了“以市场为导向,以客户为中心”的经营理念,银行之间的竞争最主要的是对客户争夺。这就要求商业银行在进行经营活动时,必须从客户的角度出发,充分考虑客户的利益,实现以“自身为中心”向以“客户为中心”的转变,客户经理制能很好地满足这个要求。
总之,中间业务营销是策划的过程,是一个不断发展的制定策划、执行策略、监控结果,以及在必要的时候修订策略以使其正常运作的过程。 职称论文发表网http://www.issncn.com 职称论文发表网http://www.issncn.com

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