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民营经济为何难以获得金融支持

作者 :本站编辑更新时间:2012-11-7

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我国民营经济经过20多年的发展,已成为社会主义市场经济的重要组成部分,但获得的金融支持与贡献明显不成比例,民营经济难以获得金融支持的原因主要有:
   一、银行歧视民营经济
   银行一直认为,民营企业经营规模小、风险大、信用差、贷款成本高。银行从防范金融风险的角度出发,将大部分资金用在支持国有大中企业发展上,对民营企业的支持明显不足,特别是近几年来,随着金融改革的深入和金融竞争的日益激烈,金融部门尤其是国有商业银行对信贷准入条件日趋严格、规范,对民营经济的支持是杯水车薪。据统计,河南省民营企业全部资金来源中,自筹资金高达67%
   二、银行加强风险管理,抑制了放贷积极性
   为防范银行信贷风险,各商业银行都建立了严格的贷款责任追究制度,对放贷形成风险的责任人实行终生追究,这是金融机构合乎理性的必然选择。但由此而引起的负面影响不可小视,过于严格的约束机制抑制了信贷人员的放贷积极性,导致多数信贷员抱着“不求有功,但求无过” 的心态,“惧贷” 、“ 惜贷” 现象较为普遍。基层银行和信贷人员因担心被“问责”,宁愿将资金上存上级银行,也不愿放贷。同时,基层银行没有贷款审批权,只负责收贷收息,权利和责任不对称, 基层银行易产生“贷不如不贷,贷多不如贷少” 的心理。
   三、金融产品创新不够
   近年来,我国各商业银行的创新能力大大提高,新的金融产品不断出现,但与市场需求相比还远远不够。就民营企业来讲,其资金需求的具体原因千差万别,但商业银行还难以针对民营企业的特点和要求灵活设计金融产品,提供个性化服务,帮助民营企业解决生产经营中遇到的金融问题。突出表现是以信贷为主,而信用证、保涵、银行承兑汇票、网络结算、企业银行等多限于大中型企业, 民营中小企业强烈地感到商业银行传统的金融服务已不适应其进一步发展的需要,迫切需要金融机构为其提供金融创新服务,如本外币结算业务、国际结算、信用证和网络结算。
   四、金融服务与民营经济的特点不匹配
   民营经济规模小,经营机制灵活,“船小好调头”,可以根据市场需求及时调整生产和经营,这些特点决定了民营企业贷款需求具有“数量少、频率高、时间紧”的特点。据调查,民营中小企业的贷款频率是国有大中型企业的5 ,户均贷款额约是大中型企业贷款额的0. 5 %。 银行出于风险考虑,加强了对企业的抵押和经营状况等方面的审核,放贷手续复杂繁琐,耗用时间长,当贷款审批下来时,可能已贻误了民营企业的商机。
   在信贷管理制度上,各大商业银行现行的信贷管理制度大多数是针对国有大中型企业制定的,将国有大中型企业信贷操作模式用于民营企业,不适应民营经济的状况和特点。由于没有制定适应民营企业的信贷管理办法,各银行在支持民营经济的过程中无法可依、无章可循。
在信用评级上,对民营企业一直沿用国有大中型企业的评级标准, 致使民营企业特别是中小企业难以达到A级。
   五、企业财务管理不规范,导致银企信息不对称
   一方面,民营企业的日常交易以现金为主,大部分结算手续不通过银行办理,脱离了银行监督。另一方面,多数民营企业实行家族式管理,财务混乱,有的企业连一本完整的账簿也没有,有的企业对相同的业务设置不同的账簿,会计信息的可信度低,致使银行难以对企业作出真实判断。这二方面的原因使银行对企业经营状况无法做出准确及时的判断,银行对信贷支持的安全性无法做出准确预测,直接影响了银行对民营企业放贷的积极性。
   六、民营企业信用意识较差
   多年来,部分民营企业存在认识上的偏差,认为银行是国有的,资金是国家的,还贷意识不强,存在赖帐、逃废银行债务的行为,影响了银行支持民营企业发展的积极性。
   七、缺少规范的民营企业担保机构

   贷款担保难成为影响民营经济获得金融支持的重要原因。我国民营企业缺乏可抵押的固定资产,因流动资产价值变化大,金融机构不易监控,监督成本也高,因此,现实中绝大多数金融机构倾向于选择土地、房产等不动产作为抵押品,但相当一部分民营企业的厂房、设备是租赁而来,所有权不归企业所有,根本无法以固定资产作抵押。有的银行要求企业以有价证券作为抵押,但多数民营企业尚未实现投资主体多元化,无法满足银行的要求。大多数民营企业规模较小,有实力的国营单位或部门不愿为之提供担保。国家经贸委于1999年下发了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》,在这一《意见》的指导下,各地陆续建立了中小企业信用担保机构。但试点效果并不尽人意,难以从根本上解决民营企业贷款担保难的问题。
   八、社会服务体系尚不完善
   民营企业在发展过程中急需包括技术信息、政策咨询、财务管理、市场策划、人才交流和资信评估等服务,但目前我国还缺乏为民营企业提供全方位、综合性服务的机构。仅有的少数服务机构,也没有真正与农业企业挂起钩来,使得民营企业难以获取急需的服务,如信用评级。
   总之,我国的民营经济目前已基本完成了资本积累的初始阶段,上了一个新的台阶。在新的发展阶段中,仅靠民营经济自有资金已远远满足不了发展的需要。我们应先找出民营经济难以获得金融支持的原因,为寻找应对措施打下基础(作者单位:河南机电高等专科学校经济贸易系)
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