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美国消费信贷的发展现状及其对我国的启示

作者 :文/师国敏 郭金刚更新时间:2012-11-7

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美国的消费信贷始于20世纪四十年代,经过长期 的发展,消费信贷体系已比较健全、立法也逐渐完善,截至2003年底,美国个人住房抵押贷款余额已超过7万亿美元。美国发达的消费信贷是建立在其成熟的社会、个人信用制度和完善的资本市场基础上的。
   一、美国消费信贷的发展现状
   (一)完备的个人消费资料网络
   在美国,信用机构是现代IT技术应用得最为彻底的金融类机构。在信用网络中,每个人都拥有一个社会安全号码,它类似于我们的身份证号码,一旦拥有,终生不变。个人信用档案的内容通常从第一次消费开始,以后的每一次贷款、透支及不还款情况等都将被输入电脑系统,记入个人信用档案,个人的收入、纳税、借款、还款等情况都记录在案。即使是业余兼职的报酬,雇主一般也是打入个人账户,而不支付现金。个人的不良记录也会被记录下来,以备其他银行查询。银行根据个人既往的信用记录,就可以判断把钱借给他是否有风险。当然,也会有人用现金交易来回避监管或偷逃税款,但一经发现,处罚将十分严厉,并成为其一生的污点。这不仅影响了找工作,而且影响他退休后的保障。这种高度的货币电子化为建立个人消费信用档案提供了极大的便利,个人的收支状况都可以通过发达的信息网络反映出来,银行和资信机构可以通过互联网获得这些资料。个人信用登记制度的建立,是由消费者信用报告机构来完成的。美国个人信誉局
(Reputation Bureau)专门管理个人的资信档案,它将分散在各商业银行和相关方面的个人信用信息集中到数据库里,形成一套个人信用档案,为金融、商业等部门了解个人信用状况提供服务。二战以后,美国消费者信用报告机构获得了长足的发展。目前一次信用查询的在线答复在几秒钟内就可完成。
   (二)完善的个人资信评估机制
   美国的个人资信档案包括两个部分。一是借款人向银行申请借款时提交的贷款申请表,包括贷款历史、居住情况、婚姻情况等方面的信息;二是信用管理机构提供的与借款人信用历史有关的资料,包括未偿还的债务情况、信用卡透支情况、在其他金融机构的贷款记录等。
借款者的信用等级分数是对借款者个人信用历史的一个简单描述。贷款方几乎是唯一根据借款者的信用等级分数来做出是否批准决定的(其中使用最多的是由菲尔埃萨克公司(Fair Isaac)所计算和统计的分数,这是业界最通行的信用等级分数)。信用报告由三家全国性的信用机构EquifaxExperianTransUnion以及1000多家地方信用局负责提供,每一家信用机构所提供的信息都类似菲尔埃萨克公司(Fair Isaac)所提供的个人信用等级分数。

   (三)发达规范的金融市场环境
   美国有很多公司为消费者提供分期付款信贷,其方式是与购买者和商家共同签订合同,融资公司提供贷款,购买者分期偿还。美国联邦住宅信贷银行为会员储蓄贷款协会提供贷款;政府全国抵押协会为住宅抵押债券二级市场融资;联邦住宅抵押贷款公司为住宅抵押债券的二级市场买卖提供资金支持。储蓄贷款协会可以发行房地产定期存单,由商业房地产公司购买并由保险公司承担一定额度的保险。因此,消费贷款可以组合起来出售,从而降低了成本,也使美国的消费者比其他国家的消费者对消费品的购买力更强,购买的速度更快。目前美国国内以资产为后盾的证券总会下高达数万亿美元,其中大多数来自消费信贷。
   (四)完整的法律体系
   美国在消费信贷方面有一套完整的法律。在净化消费信贷的环境方面有四部法律,即:《信贷机会平等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》、《社会再投资法》;授信方面的法律有:《诚实贷款法》、《信用卡发行法》、《公平贷款记录法》、《公正贷款对账法》、《Q条例》等;在还款方面的法律规定有《破产法》,从制度上保障了消费信贷市场的顺利发展。随着市场环境的变化,美国的相关法律也不断修正,以适应社会的要求。
   (五)必不可少的消费信贷担保制度
   消费贷款与其他贷款不同,借款人是一个个消费者,贷款购买的是超过其即期收入限额并长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此,在发放消费贷款时,用抵押、担保品作还款保证显得十分重要。但当真正要运用这个武器时,如何有效处置抵押、担保品,以增强银行资产的流动性,又是银行所关心的。为免除银行在这方面的忧虑,美国政府建立了一套较为完善的消费信贷担保制度。在美国,有3个抵押市场中介,这有效增强了抵押债券的流动性和清偿力。同时,有专门的抵押担保机构可保证抵押贷款的如期收回,一旦购房者违约,他们负责承担金融机构的贷款损失。美国政府还设立了融资机构和二级抵押机构,并建立了抵押保险制度,从而有效地增强了贷款的清偿力。
   二、美国消费信贷发展对我国的启示
   从美国消费信贷体系建设及发展的历程可以看出,政府的积极引导和大力扶持是健全、推进消费信贷体系的关键,完备的个人消费资料网络、完善的个人资信评估机制、发达规范的金融市场环境、完整的法律体系、必不可少的消费信贷担保制度则是消费信贷发展的基础。结合我国具体情况,可从以下方面入手,健全和推进我国消费信贷的发展。
   (一)政府积极引导和大力扶持消费信贷的发展
   1.完善个人信用制度。首先,加快个人信用立法,政府要抓紧制定《消费信贷法》、《公平信用法》、《公平信用报告法》等,对不适应信用制度建设的法律法规进行修订和完善,从制度上保障消费信贷市场的顺利发展,为消费信用创造良好的制度环境。其次,抓紧全国的信用体系评价建设,积极扶持个人资信调查评估机构,鼓励发展消费咨询机构、个人资产评估机构、消费信用担保机构,促进中介服务发展。
   2.建立、完善相关配套设施与制度。首先,建立和完善社会保障体系,应按照责权利相统一、兼顾效率与公平、改革和过渡相衔接的原则,逐步建立健全我国多层次城乡社会保障体系,增强城乡居民的消费安全感,提高他们的消费能力。政府应加紧个人信用担保、个人破产、保险等相关制度的建设,保障经济秩序稳定、良好的运行,为消费信贷的发展提供良好的外部环境。
   3.政府制定优惠政策,促进、扶植消费信贷的发展。政府可以采取对借款人实行减免所得税等优惠措施减轻借款人的负担,鼓励消费信贷;深化金融体制改革,放松对金融业的管制,逐步使利率市场化,鼓励金融业对消费信贷业务、产品进行创新。
   (二)金融业积极创新,培育多层次…… 职称论文发表网http://www.issncn.com 职称论文发表网http://www.issncn.com

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