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参照IMF最佳实践准则,从国情出发,对我国存款保险制度的模式设计包括:
1、组织形式
关于存款保险制度组织形式的争论集中在一个问题上:在组织安排上,政府的地位如何,即是由政府还是由私人提供存款保险。 国际上存款保险机构的组织形式主要有三种:由政府建立的存款保险机构,如美国和英国;由民间建立的以协会形式存在的存款保险机构,如德国、法国、意大利;由官方和民间共同建立的存款保险机构,如日本、比利时。
2、投保形式
存款保险的投保形式有两种,强制性与自愿性。前者指所有存款性金融机构都被强制地成为存款保险公司的成员;后者则允许金融机构自行决定是否参加存款保险,同时存款人也可自由选择投保的数量。我国目前社会公众及银行的风险意识和保险意识较差,若采取自愿投保的方式,可能会面临比较严重的逆向选择问题,并且,保险作为一种金融产品是建立在大数规则基础上的,自愿投保下,没有足够多的成员,存款保险体系就难以运行,更不要说实现预定目标。所以,我国可规定强制性投保,规定国内所有货币存款机构都必须参加存款保险。
3、存款保险机构的职能
根据设立目的,我国的存款保险机构应有以下三个职能:
(1)存款保险职能:根据事先约定的比例和额度,对参保货币存款机构的相应存款提供保险。
(2)监管参保金融机构日常资产经营情况:一方面可以全面了解投保对象的情况,以制定科学合理的保险基金额度;另一方面,日常监管对参保机构也是一种约束力量,可以降低道德风险,控制整个行业的系统风险。
(3)处置危机投保金融机构:及时对危机投保机构进行合理处置(救助、接管、组织兼并、宣布破产等),降低处理成本和危机对全社会的冲击,维护金融秩序。
4、存款保险的覆盖范围
国际上,多数国家对居民存款和非居民存款都提供保险;对银行同业存款,除加拿大、挪威及美国外,其余国家都不提供保险;从存款币种来看,德国 、意大利、卢森堡、荷兰、瑞典等国不论存款币种如何,一律给予保险保障;银行同业存款,本国银行在国外分行的存款,作为担保或抵押的存款一般都不被保险。借鉴外国经验,对我国存款保险覆盖范围的设计如下:
(1)机构对象:强制性规定国内所有办理存款业务的金融机构(主要是商业银行),包括境内本国机构、外资与合资机构都应参加存款保险。
(2)居民身份:本国和外国居民不应有所区别。
(3)币种:鉴于外币存款主要属于投资型,应只包括人民币存款。
(4)存款种类:目前我国居民储蓄存款和企业存款占存款总额的90%以上,且发生危机产生的成本最高,应首先将其纳入。随着制度的不断完善和宏观经济发展的需要,还可适当扩大范围。
5、保护程度
根据对存款人的保护程度,存款保险制度分为全额保险和共同(部分)保险。全额保险能更好的防止系统性银行挤兑,而共同(部分)保险能有效的降低道德风险。针对我国目前社风险意识淡薄、道德风险比较严重的现实,应采用共同(部分)保险的形式,具体内容包括:
(1)额度设计。仅只设立一个数量界限还是会引起低于这个标准数量存款储户的道德风险;仅设立一个比例标准,比例太高会加大成本,降低效率,比例太低则不起作用。应实行比例与数量限额相结合的方案,而且是累进型,即将承保存款数量限额分成若干档,分别实行不同的承保比例,大体思路如表3所示:
表3 我国存款保险承保额度设计示例 (单位:万元人民币)
第一档 第二档 第三档 最高数量限额
金 额 0~5 5~10 10~15 >15
承保比例 100% 75% 50% 0%
这样,一方面充分保护了占绝大多数的中小储户,另一方面督促大储户加大对相关货币存款机构的关注和监督。
(2)计算额度的基础。可以存款人在某一货币存款机构所有受保账户金额之和作为分档和比例保险的基础,防止大储户通过分散账户的方法提高自身受保金额。
6、存款保险方案的资金来源
存款保险机构的资金来源必须充足而且及时,如若不然,会妨碍当局及时处理那些发生危机的机构,使危机造成更大的破坏。根据我国存款保险机构的设立情况和设立目的,建议其资金来源应有以下两种:
(1)政府拨款。由上所述,我国存款保险机构应由官方主办,有利于金融体系的稳定,政府也是受益人之一,应当为其注入一笔资金。政府拨款变先前隐性、无限的信用担保为显性、有限的扶助,减轻了政府负担。
(2)以保费形式收取的基金。保费基金可随承保对象整体的风险变动而变化,是国际上绝大多数建立存款保险制度的国家的最主要的资金来源。
建立一个较为完善的存款保险制度,需要一个长期的过程,不能一蹴而就。另外,存款保险制度不是万能的,须与其他金融监管机构密切合作,设计不当或操作不当的存款保险制度还会适得其反,正如美国联邦存款保险公司(FDIC)前主席William Seidman对存款保险所作评价:存款保险如同核电站,如果操作得当,可以获益,但只有具备适当的安全预防措施才能防止它失去控制;而一旦失控,其造成的伤害会波及整个国家。 职称论文发表网http://www.issncn.com
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