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快速发展的河南保险业被誉为“国内保险业的金矿”,河南保监局2007年1月17日提供的统计数据显示:2006年河南省保费收入251.7亿元,同比增长17.9%,保费规模居全国第8位,全省保险业总资产609亿元,较年初增加110亿元,增长率为23%。全年保险业支付各类赔款和给付保险金共50.7亿元,同比增长30.9%。尽管如此,我省保险业发展的现状与我省经济总量、人口数量相比还很不相称,保险深度和保险密度仍然远低于全国平均水平。为进一步提升保险业的综合实力和核心竞争力,我们必须对我省保险业竞争中存在的问题进行分析和研究,以充分发挥保险业在我省实现中原崛起、全面建设小康社会中的重要作用。
一、我省保险业竞争中存在的问题
我省保险业近年来取得了长足的发展,但是综合实力和竞争力仍然较为落后,存在众多问题,主要体现在以下几个方面:
1. 保险产品种类单一,有效供给不足
近几年来,为适应市场的变化和竞争的需要,各家公司进一步加大了新型产品研发工作的力度,据不完全统计,目前,全省的新型产品销售占到业务增量的50%,各类新型产品已成为保险公司业务发展新的增长点。但是,从险种结构分析,个别骨干险种的份额较大上,而其他险种份额较少,还不能满足消费者众多的保险需求;对比各保险公司的产品数量和类别,几家公司主导着市场产品的主流,其他保险公司开发产品较少,力量单薄;从产品种类增加情况来看,目前产品种类更新仍滞后于我省经济迅速发展对保险市场的需求,不能形成产品丰富的市场供给。
2.竞争不规范不利于培育正常的市场秩序
近年来,恶性竞争是河南保险市场的普遍现象,几乎所有的保险公司都或多或少地通过高返还、高手续费、扩大保障范围、帮助企业融资等手段在市场上争揽客户。这种不计后果的竞争行为不仅导致保险公司经营成本提高、经营风险日益加大,而且破坏了市场秩序,败坏了保险公司的信誉,影响了保险业的形象,这正说明河南保险市场有效竞争的不足。另外,保险中介运作不规范,由于生存的需要和盈利的压力都紧紧维系在手续费上,因此,多数保险中介机构凭借其手中业务在市场中漫天要价,对正常竞争行为起着不良影响。
3.监管水平有限,监管不足
保险监管是政府保证保险业持续健康发展的重要手段。高效的监管对建设公开、公平、公正的市场环境、规范市场行为,促进市场发展具有重要意义。随着高科技时代的到来,各保险公司为了提高管理效益,提升服务水平,在科技方面投入了大量的人力、物力,技术水平和信息化程度显著提高,而监管技术水平并未随着被监管主体的技术水平相应提高,甚至还停留在较为原始水平。目前,主要采取手工检查方式,已远远不能适应保险公司的高科技发展,对于保险公司利用先进的业务系统进行的非市场行为,监管机关在很大程度上无能为力。这种现象很大程度上影响了监管功能的发挥。另外,在监管手段方面,目前监管机关监管手段采用的仍是分业经营,在这种体制下,银行、保险、证券监管的信息交流不畅,使得监管不全面甚至滞后。
4.高级人才缺乏,一般从业人员素质亟待提高
随着业务竞争的日益激烈,保险人才市场的竞争也日趋复杂。为巩固队伍,提升竞争力,各公司都在积极吸纳人才,但从运作实际来看,全省保险人才的培养和储备远不能适应保险业快速发展的需要。市场缺乏高学历、懂管理、重服务的高级管理人员,而个别公司招聘门槛过低,又导致一些综合素质不高的人员进入保险行业,对行业整体形象造成负面影响。
二、我省保险业的竞争策略
针对我省保险业存在的上述问题,我们应积极采取有力措施以提高我省保险业的核心竞争力。
1.积极培育多元化的保险市场体系
目前,全省共有省级保险分公司24家(财险公司12家,寿险公司11家,政策性保险公司1家),各类保险分支机构3554家,专业保险中介法人及分支机构279家,兼业代理机构5899家,是全国保险机构最多、发展最为活跃的省份之一。但是,目前还没有一家注册在我省的保险法人机构,这不仅制约了我省保险业的发展,也与河南经济大省、人口大省的地位很不相称,相当于全国不断增加的保险市场主体数目而言,我省的保险机构仍然偏少。因此为了积极培育多元化的保险市场体系,我们应注意以下几个方面。首先,应努力创造条件,积极引进区外一些实力强、管理规范的保险公司甚至一些合资、外资保险公司的分支机构,从而引入竞争,引入优秀的管理经验和技术。其次,对于已有的保险公司,加强其下设分支机构的建设。保险业作为服务行业,其机构网点的设置能够满足经济建设的需要,有利于全省保险业的整体发展。再次,应按照国际惯例稳步培育保险中介市场,大力促进保险业的专业分工,有效地降低保险公司的经营成本,促进保险市场向纵深发展,形成保险代理人、经纪人展业,保险公估人理赔,保险公司核保和运作管理保险资金的市场机制,逐步建立一个市场主体多元化、地区分布合理的保险市场体系。最后,可以借鉴区外、国外的一些成功经验,在适当时候设立相互保险公司、保险合作社等多种形式的保险主体。
2.建立健全保险监管制度
目前,我省保险监管的针对性和有效性明显提高,连续几年开展整顿规范保险市场秩序工作。监管制度建设不断加强,先后修订或制定了《河南省保险公司营销服务部管理指引》、《河南省专业保险中介机构管理指引》等5项制度,严格机构审批,实现了对保险中介机构准入、经营和退出的各项规定,优化行政许可工作流程,有力服务了行业发展。监管手段不断丰富。借助会计师事务所对中介机构进行年审;与银监局、证监局联合制定《监管信息共享办法》和《监管协查办法》;与省公安厅共同打击非法销售境外保单;与其他相关部门联合建立反洗钱工作协调机制,监管合作得到进一步加强。
尽管如此,保持保险市场稳定和发展,仍然是全省维护社会安定、保障人民生产生活的重要组成部分。作为保险监管机关,维护行业的稳定和发展是其职责所在。为此,应始终把风险防范和化解作为一项重点工作。一是进一步加大对内控体系建设的监管力度,尝试建立分级分类监管制度,将内控薄弱、管理混乱的公司列为重点监管对象,开展专项检查,提高内控体系监管的针对性;二是加强风险提示和风险因素的排查,借助非现场监管手段,通过对异动指标的分析,对存在风险隐患的公司和业务进行跟踪和专项调研,了解风险产生的原因,提出解决方案。通过风险提示,变事后监管为事前监督,提高工作的针对性和效率,防止市场的波动和重大风险的产生。
3.继续推进保险创新,提高服务水平
创新是保险业发展的动力和源泉。全行业要进一步增强创新意识,提高创新能力。一是探索保险产品、客户服务、销售方式和渠道的创新。各公司要结合我省实际,研究制定鼓励产品创新的政策措施,注重发挥基层公司的积极作用,培养具有产品创新能力的专业人才,开发具有河南特色的保险产品。在服务方面,一要扩大服务领域,增加防灾防损、风险咨询、风险管理等延伸服务,变被动为主动。目前许多发达国家的财产保险公司亦广泛借鉴FM的标准和技术,提高对大客户的风险管理服务水平。二要推进信息技术的深层应用。近年来,在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现,保险业借助先进的电子信息技术,拓展新业务,有效降低保险公司的经营成本,提高销售和服务的效率。我省的保险公司也应加紧利用各种新技术,应用于产品销售和理赔服务等方面,并着重提高客户投诉较多的理赔服务领域,加快赔案处理速度。
4.不断加大人才培养力度
随着近年来我省保险业的快速发展,人才的匮乏已成为制约发展的重要因素。要实现我省保险业的持续健康发展,当务之急是拥有一支高素质、专业化的队伍。我省保险人才主要来自本省,由于这几年保险机构扩张速度太快,现有人才的供应已严重不足。因此,人才问题已成为各家公司发展之短、发展之痛。因此,各公司要努力做好人力资源管理工作,形成吸引人才、留住人才、培养人才的机制,促进人才合理流动。首先,要创造一个吸引人才施展才华的新环境,形成爱惜人才的风气,促进人才合理流动和优化配置,吸引国内外优秀保险人才我省工作。尤其是要加快中高级人才的引进,特别是引进精算、电脑、外语、法律及国际经贸方面的中高级人才,优化人才队伍结构。随着保险功能的不断拓展,现在具有的经济补偿、资金融通和社会管理的功能给各级保险机构的高层管理人员提出了更高的标准和要求。按过去传统的,仅在本行业内部选择高层管理人员的模式已经不能适应现在保险业发展的新形势。因此社会各行业中的优秀分子都应该具有加盟保险行业的机会。其次,加快现有人才的培养,要下决心花大力气加大员工培训投入,提高保险从业人员的整体素质。例如,选择有培养发展前途的员工签订培训使用合同,进行专业定向培训或到发达地区本公司系统内挂职锻炼。再次,充分利用高校资源,培养保险专门人才。要优化保险高等教育体系,利用学历教育与保险公司实务培训资源互补,建立校企合作、企业培训等保险人才的培养模式,培养复合型、国际化保险人才,增强保险人才后备力量。
5.大力拓展县域保险市场
我省是农业大省,有县及县级市110个,农村人口7037万,占总人口的72.8%,县域经济的发展在河南经济发展中举足轻重。推动县域保险市场的发展是今后我省保险业务结构调整的一项重点工作。首先,各公司要提高对发展县域市场重要性的认识,加强对发展县域业务的领导,努力探索县域市场的发展规律。其次,要对县域经济构成、消费习惯、收入来源等影响保险购买行为的各种因素进行专门的研究,细分客户,细分产品,研究制定具体实施办法,探索新的销售机制和服务方式,积极开发适合县域消费、保费低廉、保障适度的保险产品。第三,有条件的公司要设立专门的部门、配备得力的人员加强业务指导,在人员配备、费用政策上要给予适当倾斜,要注意总结和发现好的典型,将他们在实践中的经验及时加以推广,力争我省今年在县域保险发展方面有大的突破 职称论文发表网http://www.issncn.com
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