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一、我国银行业全能化发展的必要性分析
当前,发达国家纷纷放弃分业经营模式,使得混业经营成为全球金融业发展的必然趋势,全能银行的竞争优势愈加明显。我国银行业“分业经营,分业管理”模式越来越面临严峻的挑战,全能化的已成为我国银行业发展的必然趋势。主要表现在:(1)适应全球银行业竞争的需要。自80年代以来,日本、韩国、英国、美国等发达国家银行业逐步走上了全能化的发展道路。中国已于2006年底全面放开金融业包括银行业。银行业全面放开以后,国内中资银行将面对来自国外的巨型全能银行的全方位竞争,许多原来实行混业经营的外资银行将试图把其混业经营业务移植到国内,开展一站式金融服务。这样,就形成了在华外资银行的混业经营与中资银行的分业经营的竞争格局,中资银行将会因分业经营体制限制而在竞争中处于不利地位,这必将会对整个中国银行业的发展产生消极影响。(2)应对银行业自身发展变化的要求。从银行业本身发展看,同时受到两方面的制约。一方面受到自身资产结构单一的制约,我国商业银行70%左右的资产为贷款,且贷款对象以国有企业为主,在当前国有企业效益普遍低下的情况下,企业对银行贷款的偿还能力严重不足。而另一方面,随着证券业的发展,许多实力雄厚、信誉良好的企业进入证券市场进行直接融资,致使银行业务萎缩、利润下降。(3)应对金融需求多样化的要求。近年来,无论是企业还是个人,金融需求都呈现多样化的趋势,要求银行不断提高服务质量,增加金融产品以满足客户的需要。(4)适应国有企业战略改组的需要。国有企业实施战略性改组,需要银行为提供全方位、多功能的金融服务,为其战略性改组扫除金融方面的障碍。此外,商业银行如果以全能银行的身份参与国有企业重组,也有利于国有商业银行提高资产质量和经济效益。国有商业银行可通过参与重组来盘活一部分沉淀的信贷资产,同时,通过参与企业重组,掌握企业资产状况,调整结构,减少贷款损失。以上分析可以看出,我国银行业全能化已经是我国金融业改革中的重要一环,而且已经迫在眉睫。
二、我国银行业全能化的现实性分析
根据我国目前的实际情况,我国银行业实施全能化已具备实现的可能性。
首先,我国银行实施全能化已具备了基本条件。近年来我国金融改革取得了重大进展,在建立现代商业银行、现代金融体系、现代金融制度方面取得了重大进展。例如商业银行加强了内部控制制度的建设,建立和完善资产负债比例管理制度、贷款审贷分离和贷款抵押担保制度,以及信贷资产质量管理责任制等。银行的经营行为也得到进一步规范,正在向着资本充足、内控严密、营运安全、服务和效益良好的金融企业的目标迈进;证券市场也逐步进入规范发展阶段,银行业己进入法制化和规范化轨道;我国的金融监管能力也在不断提高。
其次,目前我国银行业全能化已具备了一些有利条件:(1)现行金融法规为我国银行全能化留有法律空间。2003年12月通过的《商业银行法》已为商业银行通过股权投资的方式或其他方式从事非银行金融业务留下了空间。2004年7月1日,银监会依据《银监法》和《行政许可法》制定了《中国银监会信托投资公司行政许可事项实施规定》。根据该《规定》商业银行等金融机构获准投资入股信托公司。这意味着监管层开始对商业银行股权投资放行。2005年2月中国人民银行、银监会、证监会联合公布并开始实施《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》。允许商业银行设立基金公司,实际上出现了商业银行通过子公司在一定程度上跨业经营的现象。(2)几大商业银行参与国际竞争为金融混业经营积累了一定的经验。早在1995年建行就与美国摩根士丹利合作组建了中国国际金融有限公司(以下简称中金公司),直接将业务拓展到投资银行领域。而中国银行全资拥有的中银国际(中国银行国际控股有限公司)从1997年成立至今经过8年多的摸爬滚打,已经成为一家知名投资银行,在股票发行、收购合并、银团重组、证券包销及代客理财等方面表现突出。此外,中国银行还在香港开设了保险机构,其中中银保险、人寿保险和财产保险的业务排名始终位于香港保险业前列。总之,中国银行在香港己经建立了集团化、全能化的网络,实现了多样化经营。中国工商银行目前握有工商东亚银行六成股权。以上可以看出,三大商业银行意图涉足投资银行和保险业务,利用自己和大企业长久以来形成的客户关系,开展投资银行业务和推销保险产品;我国的商业银行通过参与国际金融市场的竞争,积累大量的有用的投资银行业务经验,为我国商业银行在国内实现全能化经营创造了积极条件。(3)国内金融业跨业合作为全能型银行制度的实行创造了有利条件。从1999年开始,我国金融业跨业合作蔚然成风,银证合作、银保合作的案例不断涌现。(4)现有金融集团的存在为探索我国发展金融控股公司模式提供现实参照。我国现有的法律并未明确金融集团的法律地位,但是现实生活中却存在中国光大集团、中国国际信托投资公司以及招商金融集团有限公司三家金融集团。(5)《多元化金融集团监管的最终文件》的提出为探索我国实行金融控股型全能银行制度提供了制度保证。针对国际上越来越多的国家放宽管制,实行金融混业经营的局面,为了加强对金融集团的监管,1999年2月,巴塞尔委员会、证监会国际组织和国际保险监管协会联合公布了《多元化金融集团监管的最终文件》,第一次对多元化金融集团的监管提出指导原则。对于我国加强和改善金融监管具有重要的借鉴意义。
三、现阶段我国银行全能化的策略
目前,我国要全面实现向全能型银行的战略转型还存在诸多障碍、问题和盲点等。但是,我们可以通过循序渐进的方式不断推进商业银行向全能银行方向发展。
(一)通过资源重组发展大量有实力的商业银行
世界银行业的全能化战略是在银行业和其他金融机构并购重组的基础上展开的,呈现出大规模的特征。商业银行要开展全面金融服务,就必须先取得必要的资源。我国目前虽然有发达的商业银行体系,但除了四大国有商业银行和少数大型股份制商业银行之外,其余的商业银行机构并不适应未来全能银行的需要。根据目前状况,我国首先应推动国内新兴商业银行之间的并购重组。如中信实业银行、光大银行、招商银行等国内新型股份制商业银行机制活、效益好、但规模都偏小,仅依靠它们自身发展分支机构扩大规模,短期内难以发展成为和四大国有商业银行相媲美的大银行,参加国际化竞争更为困难,应积极鼓励和推动这些新兴商业银行之间的合并或重组。其次,推动新兴商业银行与城市商业银行之间的并购重组。如兴业银行采取并购模式后,直接沿用原佛山商行24家营业网点,成为佛山市网点最多的股份制商业银行。兴业银行利用佛山商行原有网点资源继续营业的同时,还可以直接利用原营业网点的优势开展业务,留住原来的客户,加快扩张的步伐,大大降低了成本,缩短了时间,提高了效率。最后,推动四大国有商业银行、新兴商业银行之间的并购重组。实现强强联合、优势互补。
(二)在现行法律框架下,可以考虑让银行有计划、有步骤地介入证券业
我国银行可以在现行法律框架下拓展以下银行业务:(1)资产业务。通过证券市场运作,实现银行债务重组、证券贷款、证券投资。通过证券市场运作实现银行不良债权重组,即将准备重组的银行债权证券化,可以采用投资银行债务重组技术、证券抵押贷款。银行应该注意将证券抵押贷款用于企业运转,而不是用于证券投机和证券投资。在分业经营体制下,银行业证券投资的对象应该集中在商业银行型证券业务,如中央政府债券、地方政府债券和金融债券等。(2)负债业务。银行在证券市场上的负债业务拓展,主要表现为存款工具的证券化,如何转让大额定期存单、货币市场存单、可转让命令支付书等由银行业签发的、市场化的工具。(3)筹集资本。银行业通过在证券市场上发行股票(普通股和优先股)和资本票据,可以筹集到稳定可靠的资本金,提高银行业的资本充足率。(4)银行业其他业务的拓展。银行可以利用自己广泛的业务网点、安全的先进设施开展代客户买卖除股票以外的有价证券及其保管业务,同时,也为证券交易提供清算等。
(三)可考虑选择有条件的银行试点,逐步推进全能化
近年来西方主要国家,特别是美国逐渐放松商业银行参与证券和保险业经营的限制,这对我国商业银行海外行的业务产生了严重影响。我国商业银行如果不能适应这一发展趋势将难以在国际金融市场立足。同时,在我国金融市场进一步开放的情况下,如果外资全能银行进入我国市场,必然对我国金融机构的发展形成严峻挑战。有鉴于此,我国必须从现在开始着手考虑按全能银行方向推进我国商业银行的发展,并据此完善我国现有的金融监管体制。如果我国商业银行向全能银行的转换等到基本条件完全成熟之后才开始,就会贻误时机,使我国商业银行在国际金融市场竞争中处于不利地位。因此,我国对商业银行业务经营的一些规定有必要根据当前国际经济和金融形势的发展变化进行调整并选择一些有条件的商业银行作为试点进行探索,逐步推进全能银行。
(四)商业银行、证券业最终走向全能银行之路
随着金融改革的逐步深入和条件的成熟,我国应不失时机地推进全能经营制度。主要操作步骤是:(1)加快银行体系改革。将所有国有商业银行改组为股份制商业银行,由国有资产管理公司代表国家持股,全面建立完善的内控制度和风险控制自我约束机制。(2)加快金融企业的上市,并通过资本市场推进上市银行之间及其与非上市银行之间的收购兼并。推动证券企业及保险企业上市,并推进上市证券企业之间及其与非上市证券企业间、上市保险企业之间及其与非上市保险企业间的兼并收购。全面提高上市和非上市金融企业的素质和市场竞争能力。(3)逐步开放银行、证券、保险市场。首先,在国内开放,允许银行、证券、保险企业机构间相互兼并重组,逐步实现规模集中、业务多元化及金融资源的优化配置。其次,在金融企业资本规模扩大、效益与企业素质及竞争力提高的前提下,按WTO框架协议要求,有步骤地向外开放市场。(4)加快金融法规体系建设,培养国际性金融人才。进一步完善及制定一系列新的符合混业经营要求及控制风险的金融法律法规,与国际惯例全面接轨,为全能经营提供有效的法律保障 职称论文发表网http://www.issncn.com
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