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我国车辆保险诚信体系的构建分析

作者 :张真忠更新时间:2012-11-2

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 一、构建我国车辆保险诚信体系的重要意义
   我国的车辆保险市场之所以存在这样那样的问题和不足,其中一个很重要的原因就是缺乏一个稳定、健全的社会诚信体系,建立健全社会诚信体系,是建设现代市场体系的必要条件和规范市场经济秩序的治本之策,是一项系统工程,需要各方面的共同努力。
   一个稳定、健全的社会诚信体系对我国汽车保险业乃至整个保险业的发展都具有重要的意义,笃行诚信是保险业的内在要求。如果没有诚信,公众就会丧失对保险业的信心,切断涌向保险业的资金链条,动摇保险业生存和发展的基石。所以,保险公司只有以诚相待,遵纪守法,信守合约,真诚服务,才能真正提升自己的竞争力,为进入更广阔的市场与获取更大的效益创造条件。
   二、我国机动车辆保险市场的现状及存在的问题
   (一) 车险业务管理方面存在的问题
   1. 市场竞争激烈,费率水平不断下降,导致保险公司利润水平下滑。近年来,新老保险公司都使出浑身解数拼抢业务,使得车险市场竞争日渐加剧,价格战愈演愈烈,从而导致费率水平不断下滑,经营风险越来越大,自身效益也每况愈下。
   2. 经营成本增加,综合费用率不断攀升。为了应对激烈的市场竞争,各家公司一方面在宣传、业务公关、产品开发、核保核赔、服务设施建设、客户服务、员工培训等方面的投入不断增加;另一方面,通过中介渠道招揽的业务比重越来越高,而中介费用率又居高不下;此外,保险骗赔案件也越来越多。
   3. 机动车辆保险市场管理比较混乱。目前保险市场上有各种各样的代理人可以做机动车辆保险业务,但缺乏统一、有效的管理规则。
   4. 承保质量得不到保证,导致赔付率居高不下。目前我国车险市场上的车险业务员素质普遍不高,他们有时候为了确保自身的收入,会不顾投保人的选择而承保一些本应拒保或者应该提高费率承保的高风险业务,比如出租车、货运车辆等。
   (二) 保险人方面存在的问题
   1. 保险理赔不规范。保险公司在进行车辆保险理赔的过程中,为了自己长期稳定的市场份额,对投保人提出的不合理要求有姑息的因素,对不该赔款的酌情赔款,这种无原则的行为助长了一些投保人非正常的索赔心态。
   2. 代理人问题。保险公司对车辆保险代理人管理不善。一些车辆保险代理人为了个人利益,片面夸大机动车辆保险产品的增值功能,许诺虚假的高回报率,模糊产品存在的风险,给一些投保人造成经济损失,引起投保人的不满,而且保险公司的业务信息披露不够。
   (三)从投保人的角度分析
   1. 投保人超值投保,故意出险。投保人利用保险公司工作环节中的疏忽,在投保时故意隐瞒保险车辆的实际价值,并且以比保险价值高的多的保险金额投保车辆保险,然后故意造成事故,骗取比实际价值高出很多的保险金赔偿。
   2. 投保人出险后投保,夸大损失。投保人在机动车辆已经肇事或受到损失的情况下,隐瞒真相向保险公司投保,然后再通过索赔方式骗取保险赔偿金;或者投保人对于所发生的交通事故,故意夸大损失程度,从而更多地得到保险赔偿金。
   三、成因分析
   1. 社会诚信基础薄弱影响了保险业的诚信体系建设。我国社会诚信体系建设处在刚刚起步阶段,征信数据采集困难,数据开放没有明确规定,信用资料数据库建立滞后,信用法规缺乏,失信行为得不到有效惩治。
   2. 我国法制建设的不健全阻碍了我国保险业的诚信体系建设。尽管我国保险法律法规的建设有所进展,但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善。
   3. 保险诚信管理制度缺乏制约了保险业诚信体系建设。由于保险公司在营管理上难免存在一些错误和疏漏之处,再加上保险合同签定过程中的信息不对称现象的客观存在,这就为投保人的失信行为提供了条件。
   4. 保险营销机制的不完善制对保险诚信建设极为不利。现行的营销机制随着市场的扩大,其弊端也日益暴露,主要表现为缺乏对营销员的保障制度,缺乏长效激励制度,对营销员的考核以业绩为主、佣金提取不合理等等。
   四、构建我国机动车辆保险诚信体系的建议
   1. 把握社会诚信体系建设契机,为保险业诚信体系建设奠定基础。保险业的发展离不开经济的发展,更离不开社会的进步。
   2. 保险公司要设立专门的诚信管理部门,机动车辆保险部门尤为重要。在记录公司员工诚信情况的同时,阶段性予以公布,并建立相应的诚信考核等级制度,作为日常评比和聘用的重要依据。
   3. 建立互信机制,促进良性互动。由于机动车辆保险投保人和保险人之间客观上存在着信息不对称的情况,双方总是存在着某种程度的不信任。
   4. 针对目前车辆保险市场上客户反应比较强烈的保险代理人问题,保险公司可以尝试开办机动车辆保险代理人责任保险,用于承保因代理人在工作上的失误、过失或误导投保人所导致投保人的经济损失。
   5. 建立公共的诚信机构和完善的信息披露制度。建立企业与个人的诚信评级制度,规范市场信息传递机制。要解决信息不对称的问题,还必须建立健全诚信主体的诚信评级制度,特别要解决保险公司与个人的诚信评级制度。
   6. 加强保险诚信法制建设,为保险业诚信体系建设提供法律保障。保险监管部门应建立与完善保险诚信法制法规,切实保护诚实守信的保险企业。与此同时,对违反保险行业诚信守则法律法规的保险公司予以严厉惩治,甚至吊销营业执照,使违反诚信守则的保险公司的风险成本加大 职称论文发表网http://www.issncn.com 职称论文发表网http://www.issncn.com

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