摘　要　小额信贷这一种特殊的扶贫方式已经为世人所关注。就小额信贷的产生、实践、中国小额信贷存在的问题及未来作了粗浅探析。
　　关键词　小额信贷　背景　未来前景

1　小额信贷的产生和发展
　　小额信贷是为贫困户提供信贷服务的一种制度化的信贷方式。从20世纪70年代中期开始，亚洲和拉丁美洲的一些发展中国家的小额信贷的先锋们认识到，贫困人口在正规金融市场中的弱势地位，借鉴传统的民间信贷的一些特点和现代管理经验，结合所在地国家的经济和社会条件及贫困人口的经济和文化特征，在不断摸索和试验的基础上，创造性地建构出多种适合贫困人口特点的信贷制度和扶贫方式。由于多数这样的信贷方式的制度安排都是瞄准具有正常生产能力的自我就业的贫困户的，而且设计中都将自我就业的贫困户或他们所从事的经济活动视为微型企业对待，在这种假设条件下，这类为贫困户提供信贷服务的信贷方式就被冠以微型企业信贷或简称微型信贷。这种方式在引入中国时，被译为小额信贷。小额信贷的产生是贫困户在信贷市场中的边缘地位、扶贫贴息贷款政策出现的问题和其他一些因素综合作用的结果。
1.1　贫困户的信贷需求
　　贫困户所从事的主要是自我就业性的经济活动或不稳定的主要依赖体力的务工活动，且他们的管理能力较低、技术水平落后，单个人的信贷需求通常是小额的。然而由于低收入者在世界人口中占70 ％左右，总的信贷需求规模是巨大的，据估计，“如果到2025年，30 ％的微型企业和小型企业信贷需求能够得到满足，就需要提供900亿美元的贷款”。
　　然而，贫困家庭兴办的微型企业通常缺乏可变卖的财产，多数除了自己居住的低价值住房和牲畜以外，没有其他高价值的财产，在正规信贷中通常使用的财产抵押方式对贫困户来说很难适用。同时，由于多数贫困户尤其是贫困地区的贫困户很少能提供具有金融信用的担保人，因此在正规金融制度中采用的个人信用担保的方式也很难使用。并且贫困户的贷款数额小、风险大、信誉差，对他们的贷款很难完全按照项目贷款的方式进行监测和管理，这在一定程度上增加了贷款风险，金融机构便产生“惜贷”、“恐贷”现象，使得低收入群体在一般市场经济条件下的信贷市场中处于边缘地位。这就使贫困户很难从正规金融机构获得所需的金融服务，同时也为相应的金融创新提供了潜在的空间。
1.2　扶贫贴息贷款运行存在的问题
　　为了解决一般市场经济体制下贫困人口进入正规信贷市场的困难，许多发展中国家相继先后采用过贴息贷款扶贫的方式，希望通过向贫困户直接提供贴息贷款来缓解他们的资金需求，实现资源的合理利用和开发。然而迄今为止，几乎所有国家采取的贴息贷款扶贫方式都有四个共同的问题：①扶贫贴息贷款政策产生的利益相当一部分为非穷人所攫取；②扶贫贴息贷款的到期还款率很低；③扶贫贴息贷款政策扭曲了农村金融资源的配置，阻碍了农村金融市场的发展，不利于贫困的持续缓解和贫困地区正常金融秩序的建立；④因扶贫贴息贷款不可能长期存在，所有的贴息贷款政策都不可能成为解决贫困户资金短缺的可持续的经济方式。中国从1986年以来实施了以项目为基本管理单位向贫困户提供扶贫贴息贷款的政策，虽然通过强有力的政府系统基本解决了贷款从中央到贫困县的分配问题，但由于在管理体制设计中没有解决好县以下地方政府的行为目标、银行的行为目标与扶贫目标的冲突，没有建立一套将扶贫贴息贷款有效地分配给贫困户的操作和管理制度，因此10年实施过程中同样也存在着和其他国家类似的问题
　　基于对贫困人口进入正规信贷市场的困难和政府采取扶贫贴息贷款扶贫的缺陷的考虑，一些致力于改善贫困人口经济和社会地位的人士借鉴传统的民间互助金融组织形式的优点，进行金融制度和金融工具的创新，创立了小额信贷这样一种新的适合贫困人口的经济和社会特点的信贷形式。
2　国外小额信贷的实践
　　由于世界上所有发展中国家都存在大量贫困人口，其现状的改善与否直接关系到整个国家的发展。因此，小额信贷这种专为贫困户贷款的扶贫模式在50多个国家推广和发展，并在各国的扶贫攻坚活动中发挥着巨大作用。下面试举两例：
2.1　孟加拉国的小额信贷
　　孟加拉国为了寻求合适的扶贫办法，尤诺斯教授经过８年努力创办了“乡村银行” (GB)，专门经营小额信贷，只为贫困户贷款。于是小额信贷在孟加拉得到迅速发展并在扶贫活动中发挥着巨大作用。它优于孟加拉正规银行：无需担保、无需抵押、整贷零还、分期还款。20多年来，乡村银行开了近1 100家支行，遍布孟加拉国每一个角落，贷出2００多万宗贷款，价值20亿美元，并以98%的还贷率为自豪，成为50个国家中同类机构的典范。
2.2　印度尼西亚的小额信贷
　　印度尼西亚是目前采用小额信贷扶贫最成功的国家之一。在印尼，小额信贷有强大的扶贫组织和运作系统，包括政府系统和银行系统，是小额信贷在印尼健康发展的保障。
　　一个叫PHBK的“联系工程”是印尼最成功的小额信贷运作系统。它将银行、自动促进机构和自助团体三者联系在一起，通过培训和指导，对自助团体实施团体借贷。到2000年，这一“联系工程”活动已在23个省的1 161个银行分支机构中进行，有212个非政府组织和25 364个自助小组参与。客户总数达480 168个，贷款额为1 224亿盾，储蓄额为67亿盾，贷款的偿还率超过96 ％。
3　中国的小额信贷
3.1　小额信贷的现状
　　借鉴孟加拉国、印度尼西亚小额信贷的成功经验，中国在20世纪80年代开始进行小额信贷小范围的项目试验，希望找到适合中国国情的小额信贷扶贫方式。1994~1996年10 月，是项目小额信贷与非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。其资金来源是靠外援、国家财政资金…… 职称论文发表网http://www.issncn.com 职称论文发表网http://www.issncn.com

•   投稿邮箱：83041061@qq.com    服务热线：027-62220402 手机： 18907137973
  
  联系地址：武汉市江汉区新华下路江花苑13楼   电子地图
• Copyright (C) 2007-2009 http://www.issncn.com/ All Rights Reserved.. 鄂ICP备:09016318号
  技术支持：腾浪科技    法律顾问：廖泉冰律师